Карта Автолюбитель от Банка ВТБ: как сохранить процентную ставку?

Стрельникова Евгения, юрист ООО «ЮК «ГРАНИ РИСКА»

Реклама кредитов по низкой ставке 5%, 10%, 15%, иногда даже 0,1% всегда выглядит привлекательной. Но на самом деле всё не так просто и много «собак зарыто». Одна из возможных – карта «Автолюбитель» от Банка ВТБ. Что она вообще представляет собой, как вернуть деньги и сохранить процентную ставку? Давайте разбираться.

1. Что указано в кредитном договоре?

Чтобы избежать излишней многословности начнем с изучения документов на примере наших клиентов:

Мы видим, что сумма автокредита составляет 2 889 000 рублей.

Она была распределена следующим образом:

• 1 950 000 рублей на покупку автомобиля;
• 939 000 рублей было направлено оплату карты «Автолюбитель».

Уму непостижимо: автокредит 3 000 000 рублей, где почти 1 000 000 рублей стоит дополнительная услуга!!!

2. Что включает в себя карта «Автолюбитель»?

Давайте разберемся, что клиент купил за 1 000 000 рублей?

Мы не будем сейчас вдаваться в подробности и характеристики продукта. Если у Вас есть желание, то Вы можете самостоятельно изучить подробные условия карты «Автолюбитель» на официальном сайте Банка ВТБ.

Краткая выжимка позволяет выделить основное содержание этого продукта:

1. дисконт к процентной ставке по кредиту;

2. кешбэк;

3. сервис юридической поддержки и помощи на дороге.

О дисконте мы поговорим чуть позже.

Но я думаю, что даже не требуется детального изучения условий карты, чтобы понять, что кешбэк и помощь на дороге не стоят 1 000 000 рублей уж точно!

3. Влияет ли карта «Автолюбитель» на процентную ставку по кредиту?

А теперь подробнее рассмотрим вопрос по процентной ставке кредитного договора.

Условия о размере процентной ставки предусмотрены п. 4 кредитного договора:

Здесь мы видим, что при покупке карты «Автолюбитель» процентная ставка составляет 0,1%, а при отказе от нее ставка становится – 22,5%.

Получается, что банк дает 2 000 000 рублей под ставку 0,1%, но для это клиент должен заплатить еще 1 000 000 рублей!

Давайте посчитаем:

Сумма кредита 2 899 465 рублей

Срок кредита 84 месяца, т.е. 7 лет.

Ежемесячный платеж по ставке 0,1% составляет 34 517 рублей.

Если мы в данном случае отказываемся от карты «Автолюбитель», то получается, что сумма кредита становится 1 950 234 рубля. Если посчитать на те же 7 лет, но по ставке 22,5% получается, что платеж становится 46 290 рублей , т.е. почти на 12 000 рублей больше.

Таким образом, отказываться от карты с учетом повышения ставки по кредиту заемщику не выгодно (за исключением случаев быстрого и досрочного погашения кредита).

4. Почему повышение процентной ставки незаконно?

Друзья, местами в этом разделе будет нудновато, но без этого никак не раскрыть правовой вопрос.

ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет кредитным организациям ставить в зависимость процентную ставку по кредиту только от заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика от договора добровольного страхования и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки.

Я подчеркну, что речь идет исключительно о договоре страхования.

На наш взгляд, это связано с тем, что законодатель разрешает банкам стимулировать заемщиков к заключению договоров страхования в целях минимизации своих финансовых рисков невозврата кредита. Например, с заемщиком случился несчастный случай и он умер. Если он был застрахован, то страховая компания выплачивает задолженность по кредиту банку. И здесь всё логично и понятно, почему банк может регулировать процентную ставку от наличия или отсутствия страхования.

В связи с этим вопрос?! Каким образом 25%-кешбэк и моя возможность вызвать эвакуатор на место ДТП уменьшит или вообще каким-то образом повлияет на финансовые риски банка? Очевидно, что никак.

Совсем недавно данные доводы не убеждали суды и они становились на сторону банка, указывая на то, что услуга не навязана и заемщик мог от неё отказаться при выборе условий кредита. (Как-будто кто-то кого-то спрашивает).

Однако в последнее время практика изменилась и суды встают на сторону заемщика:

Так, судом не установлено, в чем заключается суть данной дополнительной услуги, относится ли данная услуга к личному страхованию, возможность увеличения процентной ставки при котором предусмотрена частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите, каким образом данная услуга связана с размером процентной ставки и почему размер процентной ставки поставлен в зависимость от предоставления данной услуги, носит ли данная услуги обеспечительный характер в отношении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, снижает ли она риски кредитора, обуславливая тем самым возможность предоставления кредита по более низкой ставке либо является механизмом навязывания потребителю дополнительной услуги, необходимости в приобретении которой у потребителя не имелось.

Здорово что суд (хоть и в вопросительной интонации) дает понять, что данная банковская схема является механизмом навязывания потребителю дополнительной услуги, необходимости в приобретении которой у потребителя не имелось.

Конечно!!! Ни один нормальный человек, приходя за 2 000 000 рублей в банк, не хочет получить сверху еще 1 000 000 рублей и тут же подарить его банку, а точнее купить кешбэк и возможность вызвать эвакуатор на место ДТП.

Роспотребнадзор также находит пункт 4.3. кредитного договора (который содержит условие о повышении ставки) незаконным и ущемляющим права потребителей.

Вот выдержки из ответа по одному из наших клиентов:

Это дает надежду, что в ближайшее время ситуация изменится окончательно и бесповоротно в пользу заемщика.

5. Как сохранить процентную ставку?

Итак, правильный порядок отказа от карты «Автолюбитель» с сохранением процентной ставки по кредиту, на наш взгляд, следующий:

1. в течение 30 дней с даты заключения кредитного договора необходимо подать заявление в банк об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств (ФОРМА ЗАЯВЛЕНИЯ и порядок его направления будут представлен в следующем разделе);

2. в случае если банк повышает процентную ставку по кредиту, то необходимо подать досудебную претензию в банк с требованием установить прежнюю процентную ставку по кредиту;

3. если банк отказывает в восстановлении дисконта, то необходимо обращаться в суд с исковым заявлением и отстаивать свои законные интересы.

6. Как отказать от карты и вернуть деньги?

Сразу скажу, что денежные средства возвращаются, если Вы подадите заявление в течение 30 дней с даты оформления кредита.

Однако, сейчас встречается судебная практика возврата средств и по истечении 30 дней. Суд указывает, что данную услугу нельзя считать услугой в чистом виде, поскольку заемщик не получает никакого блага, а платит деньги за согласование условий договора. Указанные действия противоречат действующему законодательству и требования потребителя подлежат удовлетворению после 30 дней, поскольку списание комиссии за карту изначально является незаконным.

Но, во избежание дополнительных судебных тяжб, рекомендуем подать заявление в течение 30 дней с даты заключения кредитного договора (день заключения кредитного договора не считается).

Направлять заявление следует ценным письмом с описью, чтобы у Вас на руках осталось подтверждение направления письма со всеми документами. А именно, у Вас останется чек об отправке, где будет указан почтовый идентификатор, и опись вложения в ценное письмо.

Денежные средства должны быть Вам возвращены не позднее 7 рабочих дней с даты вручения заявления.

Друзья, вам может поступить звонок из банка, в ходе которого «заботливый» сотрудник банка будет убеждать вас оставить услугу, будет рассказывать о том как она «полезна» для вас и «выгодна» для процентной ставки. Я думаю что, мы уже с вами разобрались как всё обстоит на самом деле и вы примете правильное решение.

После возвращения денежных средств следите за вашей процентной ставкой по кредиту! Как правило, она автоматически повышается в приложении банка и график платежей содержит повышенный ежемесячный платеж.

После этого уже необходимо предпринимать меры по сохранению процентной ставки, о которых мы говорили выше:

1. жалоба в Роспотребнадзор;

2. досудебная претензия в банк;

3. исковое заявление.