Топ-5 ошибок по возврату страховки

Стрельникова Евгения, юрист ООО «ЮК «ГРАНИ РИСКА»

Возврат страховки по кредиту без юриста, безусловно, возможен. Но наша практика показала, что иногда самостоятельные действия не приводят к результату. Драгоценное время упущено и исправить ситуацию крайне сложно. В этой статье мы разобрали 5 основных ошибок и способы их предупреждения. Читайте, изучайте и не повторяйте!

1. Срок для возврата страховки пропущен

Срок, в течение которого Вы можете отказаться от страховки, составляет 30 дней с даты оформления кредита.

Это право прямо предусмотрено законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, то условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать, в частности, право заемщика требовать от исполнителя услуги возврата денежных средств, уплаченных заемщиком при подаче соответствующего заявления в течение 30 дней с даты заключения кредитного

Есть ряд особенностей исчисления данного срока:

1. срок начинает течь на следующий день после оформления договора, т.е. день заключения в эти 30 дней не входит;
2. если последний день срока выпадает на выходной, то заявление можно успеть подать на следующий рабочий день;
3. совершенно неважно когда документы будут вручены в страховую компанию, главное отправить заявление почтой в 30-дневный срок.

Например, Вы оформили кредит 13.05.2025г. 30-дневный срок начинаем отсчитывать с 14 мая. 30 день выпадает на 12.06.2025г. Это день является нерабочим праздничным. Таким образом, последний день для возврата страховки – 16.06.2025г.

Если вы решите отказаться от страховки после истечения 30-дневного срока, страховая компания примет ваше заявление и прекратит действие договора. Однако важно понимать: денежные средства за страховку в этом случае не вернутся. Таким образом, если срок уже пропущен, подача заявления на возврат нецелесообразна — вы хотя бы останетесь застрахованным.

Отдельно стоит рассмотреть ситуацию с досрочным погашением кредита. В этом случае возврат страховки возможен даже после 30 дней. Некоторые заемщики планируют вернуть страховку на кредитный счёт и погасить остаток из личных средств. Однако важно помнить: сначала нужно полностью погасить кредит, а уже после этого можно подавать заявление на возврат страховки. В противном случае вы рискуете потерять деньги — страховка не вернётся, а кредит уже будет закрыт.

Правильно подавать заявление о возврате страховки либо до истечения 30 дней, либо после погашения кредита.

2. Не учтено влияние страховки на процентную ставку по кредиту

Верну страховку — сэкономлю» — логика близка всем. Но иногда возврат может привести к повышению процентной ставки.

Только представьте: многие люди сначала радуются 15–30 тысячам возврата, но как они чувствуют себя потом, когда годами переплачивают по процентам вдвое больше? Мягко говоря, не приятно.

Как определить влияние страховки на процент?

Обратитесь к п. 4 кредитного договора, здесь вы увидите размер процентной ставки по кредиту, как она формируется и от чего зависит.

Если в п. 4 кредитного договора вы не нашли страховку, которая есть в выписке — она точно не влияет на процент и от неё можно отказаться без негативных последствий.

Если Вы обнаружили, что отказ от страховки увеличит процентную ставку по кредиту, внимательно посчитайте, выгоден ли вам возврат по таким страховкам с учетом последующего повышения процентной ставки на период планируемого погашения кредита.

Всё зависит от Вашей стратегии.

Будете погашать кредит досрочно — возврат в большинстве случаев выгоден для клиента.

Планируете перекредитование или рефинансирование — чаще всего тоже лучше отказаться от страховки.

Нет планов закрытия кредита раньше срока — нужно изучить подключенные страховки и просчитать их влияние на процентную ставку, так как иногда все-таки выгоднее оставить как есть.

В нашем блоге мы уже рассматривали особенности формирования процентной ставки в конкретных банках: АЛЬФА-БАНК, Банк Уралсиб, Банка ВТБ, МТС-Банк - переходите и изучайте подробнее.

Правильно перед отказом от страховки изучить п. 4 кредитного договора.

3. Использована неверная форма заявления

В последнее время очень часто при заключении кредитного договора оформляются не только страховки, но и другие дополнительные услуги. Это могут быть банковские комиссии за снижение процентной ставки или различные дополнительные услуги при автокредите – карта автопомощи, независимая гарантия или опционный договор. Для этих услуг предусмотрен абсолютно другой порядок возврата и, кончено же, абсолютно другая форма заявления.

В нашем блоге мы уже делились с вами формой заявления для отказа от страховки - подробнее здесь - вся информация в открытом доступе.

Необходимо использовать актуальную форму заявления.

4. Неполный комплект документов

На практике допускаются совсем небольшие ошибки: забыли вложить копию полиса или паспорта, не приложили доказательства оплаты страховки. Но даже такие недочеты могут привести к отказу в возврате страховки.

Что всегда обязательно должно быть в конверте:

1. копия паспорта — развороты с фото и с пропиской;

2. копия полиса или сертификата того договора страхования, по которому вы обращаетесь;

3. заявление на возврат в корректной форме.

Правилами страхования могут быть предусмотрены иные документы, приложение которых является обязательным. Например, доказательство оплаты страховой премии.

Бывают случаи, когда заемщикам не выдаются кредитные документы, либо выдаются в неполном комплекте. Есть несколько вариантов получения документов:

1. запросить документы в приложении банка;

2. проверить электронную почту (иногда кредитные документы попадают в папку «спам»);

3. обратиться в отделение банка и получить документы в бумажном виде.

Проверить комплект документов по списку.

5. Не зафиксирован факт обращения в страховую компанию

Вы можете полностью просчитать влияние страховки на процент, правильно оформить заявление на возврат, собрать все нужные документы, но так и не добиться долгожданного перевода средств. В чем может быть дело?

Начнём с того, что отправка документов по электронной почте, пересылка через чат на сайте, общение в официальных приложениях, звонок на горячую линию и даже обращение через личный кабинет — не сработают.

Отправляйте документы исключительно ценным письмом с описью вложения Почтой России.

Подберите на почте конверт соответствующего размера, вложите в него собранный пакет документов и не запечатывайте конверт. Опись подготавливается в двух экземплярах, в ней указываются все документы, которые вкладываются в конверт.

Достоверно и в полном объеме заполните указанные на конверте поля понятным разборчивым почерком, включая Ваши индекс, адрес и полные ФИО, а также полное наименование страховой компании, её юридический адрес и соответствующий индекс.

Передайте сотруднику Почты России конверт с вложенными документами — он проверит содержимое по описи. Одна из описей прикладывается к документам, вторая — отдаётся Вам вместе с квитанцией. Сохраните доказательство отправки заявления вплоть до получения денежных средств.