Как вернуть страховку ВТБ Резервный фонд

Меня зовут Трофимов Денис. «ЮРИДИЧЕСКАЯ КОМПАНИЯ «ГРАНИ РИСКА».

Статья разбирает:

• Кредитный договор банка ВТБ.
• Страховой полис «Резервный фонд» (страховая компания «ВТБ Страхование жизни»).
• Правила страхования к данному полису.
• Возврат страховки «Резервный фонд» (заявление на возврат страховки по форме банка, опись вложения, заполнение конверта, отправку по почте).

Вы взяли кредит на потребительские нужды в банке ВТБ. При оформлении кредита или при внимательном изучении документов дома, или при зачислении денег на Ваш счет Вы обнаружили, что вместе с кредитом Вам оформили страховой полис «Резервный фонд». Если Вы хотите вернуть назад свои деньги, то эта информация для Вас.

1. Рассмотрим первый шаг по возврату страховки ВТБ «Резервный фонд». Перед отказом от страховки «Резервный фонд» необходимо получить ответ на вопрос – не приведет ли отказ от договора страхования к увеличению процентной ставки по кредиту. Это первый шаг, который я рекомендую делать каждому заемщику.
2. Смотрим первую страницу кредитного договора. В пункте 4 данного договора прописано, что процентная ставка составляет 14,9%. Причем в данном пункте не прописано, что ставка меняется при отсутствии договора страхования «Резервный фонд». Это несомненный плюс для заемщика. Свидетельствует о том, что при возврате страховки ВТБ «Резервный фонд» процентная ставка по кредиту не увеличивается.
3. Смотрим вторую страницу кредитного договора. Пункт 9 кредитного договора называется «Обязанность заемщика заключить иные договоры». Говорит о том, что предоставление кредита осуществляется заемщику при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания. Скорее всего, банк понимает под договором комплексного обслуживания зарплатный проект клиента. Нигде по тексту кредитного договора не дается расшифровка определения договора комплексного обслуживания. Данный пункт не содержит ни слова о договоре страхования. 100% можно утверждать, в соответствии с данным пунктом заемщик не обязан заключать договор страхования «Резервный фонд». Этот пункт свидетельствует о том, что возврат страховки ВТБ «Резервный фонд» не приведет к увеличению процентной ставки по кредиту.   
4. Смотрим третью страницу кредитного договора. Пункт 15 «Услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг». Данный пункт содержит два слова: «не применимо». Ни слова о договоре страхования. Этот пункт в третий раз говорит о том, что при возврате страховки ВТБ «Резервный фонд» процентная ставка по кредиту не увеличиться.
5. Остаемся на третьей странице кредитного договора. Смотрим пункт 18 «Банковский счет № 1 (в валюте кредита) для предоставления кредита». Данный пункт кредитного договора содержит номер так называемого мастер-счета. Я его рекомендую указывать для возврата страховки ВТБ. Любой страховки ВТБ, в том числе «Резервного фонда». Если Вы указываете данный счет, то увеличиваете вероятность возврата страховки ВТБ без суда. Это не обязательное условие! Но повторюсь, указание данного счета в реквизитах увеличивает вероятность возврата страховки ВТБ без суда. Это ВАЖНО! Деньги лучше возвращать на данный счет!
6. Смотрим четвертую страницу кредитного договора. Ничего интересно для нас с точки зрения возврата страховки ВТБ данная страница не содержит.

Мы с Вами внимательно рассмотрели индивидуальные условия кредита банка ВТБ на потребительские нужды. И нашли три условия, которые говорят Вам, что возврат страховки ВТБ «Резервный фонд» не увеличит процентную ставку по кредиту. Но вы должны понимать, что мы нашли три условия только по рассматриваемому договору (смотрите скрины). Я не знаю, какие условия кредитного договора будут завтра.

7. Рассмотрим второй шаг по возврату страховки ВТБ «Резервный фонд». Смотрим 1 страницу страхового полиса «Резервный фонд». Давайте ознакомимся с данным страховым полисом и дадим ему краткую характеристику. Поймем содержание страхового полиса «Резервный фонд». Потому что рассматриваемая страховка пока редкость на рынке выдачи кредитов банком ВТБ.
   • Итак, полис подтверждает факт заключения договора страхования согласно Полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (в редакции от 02.04.2018 г.) Страховщика и дополнительных условий № 1 к ним. С одной стороны, предыдущее предложение не несет никакой информации, но нам важно понять какими условиями страхования (правилами страхования) пользоваться в рамках данного полиса! Условия страхования пока оставим, их мы подробно с вами разберем чуть позже. Данная информация указана в самом верху страхового полиса.
   • Страховщик – АО ВТБ Страхование жизни. Адрес и реквизиты данной страховой компании указаны в пункте 1 страхового полиса «Резервный фонд».
   • Страхователь – ФЛ, Заемщик. Это очень важно! То есть страховой полис «Резервный фонд» - это индивидуальный договор страхования, а не присоединение к договору коллективного страхования. Любой индивидуальный договор (Страхователь – Заемщик) расторгается проще и по данному договору получить назад свои деньги проще, чем по любому присоединению к договору коллективного страхования. За исключением присоединения к договору коллективного страхования Сбербанка. Данная информация указана в пункте 2 страхового полиса.
   • Страховые риски. Страховой полис «Резервный фонд» - это договор накопительного страхования жизни с рисковым наполнением. В нашем случае. Накопительное страхование жизни: дожитие до 27.06.2025 года – страховая сумма 175 000 руб. – выкупная сумма – 147 648 руб. Клиент каждый год клиент платит по 25 000 руб., а 27.06.2025 года получает выкупную сумму в размере 147 648 руб. Рисковое наполнение: клиент застрахован от наступления рисков (смерть, первичное установление инвалидности). Это рисковая составляющая. Можно посчитать сколько она стоит: 25 000 руб. (ежегодный страховой взнос) * 7 лет (срок договора страхования) – 147 648 руб. (выкупная сумма по накопительному страхованию жизни) = 27 352 руб. за семь лет. Годовая рисковая составляющая = 27 352 руб. / 7 лет = 3 907 руб. Данная информация указана в пункте 3 страхового полиса.
   • Страховая премия. Смотрим пункт 5 страхового полиса. Страхователь (Заемщик банка ВТБ) платит страховую премию ежегодно по 25 000 руб. в течение 7 лет.
8. Смотрим 2 страницу страхового полиса «Резервный фонд». Ничего интересного для нас с точки зрения возврата страховки ВТБ данная страница не содержит.
9. Смотрим 3 страницу страхового полиса «Резервный фонд». Обратите внимание на пункт 7.13 страхового полиса, Страхователь (Застрахованное лицо) подтверждает, что не болен и не получает лечение и дает подтверждение еще по 8 подпунктам. На какие подпункты стоит обратить внимание? На все. Все данные подпункты устанавливают определенные ограничения для клиента. Если любой из подпунктов нарушается Страхователем, то на страховую выплату не стоит рассчитывать. Никто из сотрудников банка или страховой компании не будет Вас подробно расспрашивать о состоянии вашего здоровья. 
10. Смотрим 4 страницу страхового полиса «Резервный фонд». Обратите внимание на выкупную сумму. Выкупная сумма – это сумма денежных средств, которую получает Страхователь при окончании срока действия страхового полиса «Резервный фонд» (в нашем случае 27.06.2025 г.) или получает Страхователь при отказе от договора страхования (выкупная сумма по первому и второму году составляет 0 руб.; выкупная сумма больше 0 руб. начиная с третьего года). ОЧЕНЬ ВАЖНО! В первые два года возврата страховых взносов нет. Если Вы не успели подать заявление об отказе от договора страхования и возврате страховых взносов в течение «периода охлаждения», то вернуть первый страховой взнос не получиться. Естественно, в этом случае целесообразно продолжать пользоваться страховым продуктом «Резервный фонд», вносить очередные страховые взносы и ждать окончания срока действия страхового полиса для получения выкупной суммы (в нашем случае 147 648,00 руб.).

Итак, мы с вами кратко рассмотрели условия страхового полиса «Резервный фонд». Этого достаточно, чтобы понять нужен Вам данный страховой продукт или нет.

11. Рассмотрим третий шаг по возврату страховки ВТБ «Резервный фонд». Смотрим 1 страницу Правил страхования. Давайте разберем Полисные условия страхования жизни с участием в прибыли (в редакции от 02.04.2018 г.) Страховщика и дополнительные условия № 1 к ним. Именно на них идет ссылка вверху страхового полиса «Резервный фонд». Однако, данные полисные условия в сети Internet я не нашел. Нашел только правила страхования жизни с участием в прибыли № 1 (в редакции от 02 апреля 2018 г.). Их и будем рассматривать, если других нет! Поэтому Вам надо потратить время и поискать полисные условия самостоятельно (в офисе страховой компании или в сети Internet).
12. Смотрим 2 страницу Правил страхования. Пункт 2.12. Правил страхования: «Период охлаждения – период времени, в течение которого Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования. Период охлаждения начинается в дату заключения Договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала Срока страхования, но не ранее 14 календарных дней, считая от даты заключения Договора страхования».
13. Смотрим 11 страницу Правил страхования. Пункт 8.12.5. Правил страхования: «расторжение Договора страхования по инициативе Страхователя». 
14. Смотрим 12 страницу Правил страхования. Пункт 8.24. правил страхования: «В случае принятия решения о досрочном расторжении Договора страхования, Страхователь направляет Страховщику Заявление о расторжении Договора страхования по установленной Страховщиком форме и оригинал Договора страхования в бумажном (оригинальном) виде либо в соответствии с условиями ….». Итак, Страхователь для досрочного расторжения договора страхования должен направить заявление по форме Страховщика и оригинал договора страхования. Это ВАЖНО!
15. Смотрим 12 страницу Правил страхования. Пункт 28 правил страхования: «Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в течение Периода охлаждения путем подачи Страховщику письменного заявления об отказе от Договора страхования по установленной Страховщиком форме». Данный пункт 100% используем при возврате страховки ВТБ «Резервный фонд».

Плюс для Страхователя по данному пункту – возможность возврата страховки в течение периода охлаждения.

Минус для Страхователя по данному пункту – использование формы Страховщика для возврата страховки.

16. Смотрим 12 страницу Правил страхования. Пункт 8.29 правил страхования: «При отказе Страхователя от исполнения Договора страхования, Страховщик возвращает Страхователю всю уплаченную Страховую премию (всю сумму уплаченного Страхового взноса) при условии отсутствия по Договору страхования Страховых случаев».

 Плюс для Страхователя по данному пункту – возврат всей страховой премии.

17. Смотрим 12 страницу Правил страхования. Пункт 8.30 правил страхования: «Если Страхователь отказался от Договора страхования после начала Срока страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии (страхового взноса) оставляет за собой право удержать часть страховой премии (страхового взноса) пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала Срока страхования до даты получения письменного заявления об отказе от Договора страхования». На мой взгляд противоречит указанию ЦБ. Возврат страховой премии при возврате страховки ВТБ «Резервный фонд» в течении периода охлаждения должен быть в 100% размере. Иное противоречит действующему законодательству!
18. Смотрим 13 страницу Правил страхования. Пункт 8.34 правил страхования: «Возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса) производиться в течение 10 рабочих дней, считая от даты получения Страховщиком Заявления об отказе от договора страхования».

Плюс для Страхователя по данному пункту – в правилах указан срок возврата страховой премии, и он полностью соответствует указанию ЦБ по возврату страховок.

Итак, мы с вами рассмотрели Правила страхования к страховому полису «Резервный фонд» для возврата данной страховки ВТБ. Пункты 2.12, 8.12.5, 8.24, 8.28, 8.29, 8.30, 8.34 помогут Вам вернуть страховку ВТБ «Резервный фонд».

19. Рассмотрим четвертый шаг. Рассмотрим заявление по возврату страховки ВТБ «Резервный фонд» (форму страховой компании «ВТБ Страхование жизни»).

• Заявление об отказе от договора страхования заполняете внимательно, никуда не торопясь.
• В начале указываете номер и дату договора страхования – это номер и дата страхового полиса, смотрите их в самом вверху страхового полиса.
• Затем заполняете поля, которые не должны у Вас вызывать вопросы: ФИО, почтовый адрес, контактный телефон, паспортные данные.
• Затем указываете сумму страхового взноса, которую хотите вернуть и внимательно заполняете свои реквизиты.
• Отмечаете, что оригинал договора страхования прилагаете.
• Ставите дату, подпись и расшифровку подписи. Подписывает заявление по возврату страховки ВТБ «Резервный фонд» только Страхователь.
• Для заполнения заявления используйте только синюю шариковую ручку.
• Имейте в виду, что форму, которая приведена на моем скрине Вы должны использовать аккуратно. Я не знаю, осталась она такой же в вашем случае. Так как, это форма страховой компании. Поэтому Вам надо потратить время и поискать форму самостоятельно (в офисе страховой компании или в сети Internet).

20. Формирование и отправка комплекта документов для возврата страховки ВТБ «Резервный фонд». Смотрим опись вложения (форму).

• Я рекомендую отправлять сформированный комплект документов для возврата страховки ВТБ Почтой России, ценным письмом, с описью вложения, 1 разрядом.
• В комплект документов должны входить: 1. Непосредственно заявление об отказе от договора страхования. 2. Копия паспорта (разворот с фото, разворот с пропиской). 3. Оригинал договора страхования.
• Опись необходимо подробно заполнить. Если пишем, что прикладываем заявление об отказе от договора страхования, то прописываем какого договора, какой номер, от какого числа договор и т.п. Так по каждому пункту! Смотрите правила отправки заявления по возврату страховки по Почте России.
• Не забудьте подписать заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.
• Не забудьте приложить к заявлению все документы (в соответствии с приложением).
• Не забудьте подписать описи.
• Не забудьте оставить себе после отправки по Почте России (и не выкидывать) один комплект документов (заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии), один экземпляр описи, один чек по отправке ценного письма.

21. Подготовка конверта. Смотрим заполнение конверта. Прописываем свои данные в конверте в соответствующих полях. Заполняем данные «кому», «куда», «индекс места назначения». Пример заполнения конверта смотрите на скрине. Адрес получателя берите только в страховом полисе ВТБ «Резервный фонд» в пункте 1 «Страховщик».

Итак, мы с вами рассмотрели заполнение заявления об отказе от договора страхования и возврате страхового взноса, формирование комплекта документов, заполнение описи вложения, заполнение почтового конверта и отправку данных документов для возврата страховки ВТБ «Резервный фонд».