Возврат страховки при досрочном погашении кредита в АО "АЛЬФА-БАНК"

Стрельникова Евгения, юрист ООО «ЮК «ГРАНИ РИСКА»

Погасили досрочно кредит в АЛЬФА-БАНКЕ и хотите вернуть деньги за страховку? Тогда эта статья для Вас! Вы узнаете какие условия предусмотрены законом для возврата страховки при досрочном погашении кредита и как они проигрываются при гашении кредита в АО «АЛЬФА-БАНК», а также мы поделимся практикой нашей компании в данном вопросе.

1.Какой закон регулирует возврат страховки при ДПК?

Давайте начнём с изучения закона, который дает право вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ

Возможность возврата части страховки при досрочном погашении кредита предусмотрена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Статья 3 данного закона предусматривает, что он вступает в силу с 1 сентября 2020 года. А это значит, что право на возврат страховки при досрочном погашении кредита распространяется на заёмщиков, заключивших кредит только после 01.09.2024г.

Это очень важно!

Итак, перейдем непосредственно к норме закона.

В силу ч. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», «1)в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, 2)заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании 3) заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию 4) за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только 5) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая».

2.Какие условия должны соблюдаться для возврата страховки при ДПК?

Обращаю внимание! Все эти условия должны ОДНОВРЕМЕННО соблюдаться!

2.1.досрочное погашение кредита;

Кредит действительно должен быть погашен ПОЛНОСТЬЮ! Иногда заёмщики заблуждаются и гасят только ту часть, которой воспользовались лично, т.е. без учёта страховок. Обратите внимание, что деньги за страховку оплачены с кредитных средств и данная сумма также должна быть погашена. Подтверждением факта полного гашения кредита является справка о полном исполнении обязательств.

2.2.подача заявления в страховую компанию;

В этой части необходимо пояснить, что кредитный договор и договор страхования с юридической стороны являются САМОСТОЯТЕЛЬНЫМИ договорами. И прекращение кредитного договора не влечет за собой автоматического прекращения договора страхования. Для этого необходимо Ваше волеизъявление, направленное в страховую компанию.

2.3.договор страхования должен действовать;

Бывает такое, что договор страхования заключается на меньший срок, чем срок кредита. Например кредит на 5 лет, а договор страхования на два года. Получается если Вы досрочно погасите кредит за три года, то от страховки отказаться не получится, потому что договор страхования уже и так прекратил своё действие в связи с истечением срока.

2.4.не должно наступить страховых случаев;

Здесь всё просто и понятно.

2.5.кредит должен быть оформлен после 01.09.2020г.;

Здесь тоже ранее подробно разобрали.

2.6.обеспечительный характер договора страхования.

Это условия имеет ключевое юридическое и практическое значение, на нём мы остановимся подробнее. Да и в принципе дальнейший разговор будет идти именно об этом признаке.

Согласно п. 2.4. ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», «договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если

1) в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

ИЛИ

2)если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)».

Если у Вас есть сомнения в том, соблюдаются ли условия для возврата страховой премии в Вашем случае, то записывайтесь на бесплатную консультацию юриста и получите профессиональную оценку перспективы возврата денег.

3. Как рассчитать сумму, подлежащую возврату?

Итак, предположим, что все условия возврата страховки у нас совпали.

Рассмотрим на примере как посчитать сумму страховой премии, подлежащей возврату.

Срок действия договора страхования:

21.08.2022г. по 20.08.2027г. (1826 дней)

Страховая премия: 200 000 рублей.

Вы подаёте заявление 23.08.2024г., значит период действия договора страхования составляет – 21.08.2022г. по 23.08.2024г. (734 дня)

Расчет суммы возврата:

200 000 – (200 000/1826*734)=200 000 – 80 394= 119 606 рублей

Таким образом, мы видим, что возврат страховой премии осуществляется пропорционально неиспользованному периоду. При этом неиспользованный период считается не от срока действия кредитного договора, а от срока договора страхования. Это очень важный момент, поскольку указанные сроки могут различаться.

4.Как конструкция кредитных документов АЛЬФА-БАНКА влияет на возврат страховки при ДПК?

Теперь перейдем непосредственно к вопросу возврата страховки при досрочном погашении кредита в АЛЬФА-БАНКЕ.

В зависимости от даты заключения кредитного договора в АЛЬФА-БАНКЕ есть два варианта конструкции договоров страхования:

Примерно до 01.09.2023г.:

• договор страхования жизни и здоровья;
• договор страхования жизни и здоровья +защита от потери работы.

После 01.09.2023г.:

• договор страхования жизни и здоровья;
• договор страхования ДМС (или увольнение).

Друзья, указанные даты примерны, и отражают именно нашу практику по рассмотрению документов АЛЬФА-БАНКА в данный период.

5.Наша практика по возврату страховки при ДПК В АЛЬФА-БАНКЕ? ?

В данной статье мы с Вами разберём как происходит возврат страховки по первому варианту, т.е. по кредитным договорам, заключенным примерно до 01.09.2023г.

Рассмотрим пример гражданского дела из нашей практики.

Кредитный договор:

Сумма кредита составила 1 467 500 рублей.

В п. 4 указано, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,99% годовых.

Однако указанный размер процентной ставки применяется с учётом дисконта. Дисконт в размере 15% годовых предоставляется при условии наличия договора страхования, предусмотренного п. 18 кредитного договора.

В п. 18 предусмотрено, что по такому договору страхования должны быть застрахованы риски смерти и инвалидности.

У данного клиента при заключении кредитного договора было оформлено два договора страхования:

По первому застрахованы риски смерти и инвалидности. Страховая сумма равна сумме кредита - 1 467 500 рублей. Страховая премия составила всего 5418 рублей:

По второму договору страхования также застрахованы риски смерти и инвалидности, но плюс добавлен риск потери работы. Страховая сумма составляет также сумму кредита – 1 467 500 рублей. При этом страховая премия составляет 506 991 рубль, что в 93 раза больше, чем страховая премия по первому договору страхования.

И вот здесь начинается самое интересное!

Клиент буквально за 4 месяца досрочно гасит данный кредит, подает заявление о возврате страховки и получает ответ, что к возврату из 511 000 рублей, заплаченных за страховку, клиенту полагается всего 5000 рублей.

Позиция страховой компании заключается в том, что обеспечительный характер, т.е. влияющий на кредитный договор, носит только договор страхования за 5 418 рублей, поскольку по нему застрахованы риски смерти инвалидности, указанные в п. 18 кредитного договора. А второй договор страхования, который содержит дополнительный риск потери работы не влияет на процентную ставку и, соответственно по мнению страховой компании, не носит обеспечительного характера.

После получения ответа от страховой компании мы подали досудебную претензию с требованием вернуть часть денежных средств по второму договору страхования. Претензия была оставлена без ответа.

В целях обязательного соблюдения досудебного порядка мы обратились в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей.

Если Вы ничего не слышали о нём, то поясню. Служба финансового уполномоченного по правам потребителей создана для того, чтобы, так сказать, разгрузить работу нашей судебной системы по спорам потребителей с финансовыми организациями, коей в том числе является и страховая компания. Если Вы не обратитесь к финансовому уполномоченному, то суд вернёт Вам исковое заявление из-за несоблюдения досудебного порядка.

Обращение к финансовому уполномоченному формируется на официальном сайте:

В нашем случае финансовый уполномоченный поддержал позицию страховой компании и отказал в удовлетворении требований.

На этом возможности урегулировать спор в досудебном порядке были исчерпаны. Однако для успешного разрешения дела в суде важно ЧЕТКО И ПРАВИЛЬНО соблюсти досудебный порядок урегулирования спора.

Если Вы никогда не занимались подобным вопросом и хотите оперативно и грамотно подготовиться к суду, то оставляйте заявку на бесплатную консультацию юриста и получите четкий алгоритм действ для защиты своих нарушенных прав.

По данному вопросу мы были вынуждены обратиться в суд.

Безусловно, основным предметом спора в суде был вопрос- обладает ли второй договор страхования обеспечительным характером по отношении кредитному. Мы ссылались на то, что по второму договору страхования также застрахованы риски смерти и инвалидности на сумму кредита. Договор страхования был заключен в один день с кредитным договором, при этом страховая премия по спорному договору страхования была оплачена за счет кредитных средств.

После долгих споров и исследований доказательств суд принял нашу позицию, признал «большой» договор страхования также носящим обеспечительный характер по отношению к кредитному.

Вот выдержка из решения суда:

Суд удовлетворил исковые требования и взыскал не только неиспользованную часть страховки в размере 473 396 рублей, но и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14590 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 246 493 руб., а всего 739480 руб.

Ниже выдержка из апелляционного определения:

Друзья, мы рассмотрели с Вами один пример разрешения ситуации.

Далее суды все чаще и чаще стали занимать сторону заемщика в данной ситуации. Позиции судов дополнялись новыми доводами. При рассмотрении дела суды приходили к выводу о том, что страховая премия, оплаченная по «большому» договору страхования входит в расчет полной стоимости кредита, что также свидетельствует о его обеспечительном характере в отношении кредитного договора.

В некоторых случаях деньги стали возвращаться и в досудебном порядке. Либо по претензии, либо обращению к финансовому уполномоченному.

6.Форма заявления на возврат страховки при досрочном погашении кредита в АЛЬФА-БАНКЕ

Ниже представлена форма заявления. В принципе, она универсальна и актуальна не только для возврата страховки при досрочном погашении кредита в АО «АЛЬФА-БАНК».

Особое внимание хотелось бы обратить на то, что при спорных вопросах, в том числе в рассматриваемом случае, в заявлении желательно ОБОСНОВАТЬ обеспечительный характер договора страхования по отношению к кредитному. Чем грамотнее будет изложен данный аспект, тем больше шансов на досудебный возврат денежных средств.

К заявлению необходимо приложить копию паспорта, копию договора страхования, справку о досрочном погашении кредита, а также копию кредитного договора, если Вы ссылаетесь на него в качестве обоснования обеспечительного характера договора.

Заявление необходимо направить ценным письмом с описью вложения на ЮРИДИЧЕСКИЙ адрес страховой компании. Денежные средства должны Вам вернуться в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления страховой компанией. В противном случае необходимо провести весь вышеописанный досудебный порядок, т.е. подать досудебную претензию и обратиться к финансовому уполномоченному.

Если у Вас остались вопросы или Вы хотите гарантированно и в минимальные сроки вернуть причитающиеся Вам денежные средства, то обращайтесь к нашим юристам за консультацией!