Услуга Своя ставка в Уралсибе: как вернуть деньги и сохранить процентную ставку?

Стрельникова Евгения, юрист ООО «ЮК «ГРАНИ РИСКА»

Вы взяли кредит в Банке Уралсиб и в выписке по счету увидели комиссию за услугу «Своя ставка»? Тогда эта статья для Вас! Кратко разберем что это за услуга, как ее вернуть, а также почему незаконно повышение процентной ставки по кредиту в связи с отказом от данной услуги.

Время чтения – 15 минут

1. Изучение кредитного договора

В кредитном договоре нас интересует только п. 4 кредитного договора:

Как мы видим, при подключении услуги Своя ставка процентная ставка по договору составляет 6,90% годовых, если клиент отказывается от услуги и возвращает свои деньги, то ставка становится 28,40% годовых.

Списание комиссии за услугу осуществляется на основании распоряжения клиента, которое он подписывает в момент заключения договора:

Обратите внимание на то, что сумма кредита в данном случае составляет 1 773 000 рублей, а комиссия за подключение услуги Своя ставка составляет 520 758 рублей, т.е. почти треть кредита!

2. Что представляет собой услуга Своя ставка?

Перед Вами выдержка из Общих условий договора потребительского кредита Банка Уралсиб:

Здесь мы пониманием, что НИЧЕГО кроме дисконта за эти деньги клиент не получает!!!

Получается, что банк снижает процентную ставку, но за это нужно заплатить треть кредита!!! В чём существенная выгода для клиента – вопрос риторический.

3. Законна ли данная услуга с точки зрения закона о потребительском кредите?

Сразу хотелось бы сказать, что это позиция юристов нашей компании и мы имеем на неё право. Согласиться с ней или нет – это Ваше решение, но давайте вместе вникнем в действующие нормы права.

Поскольку кредит оформляется в личных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, то в данном случае применяются нормы ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк обязан предоставить заемщику возможность получения кредита без предоставления личного страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита.

Закон предоставляет банку возможность предоставить заемщику выбор: заключить кредитный договор со страхованием, но по сниженной ставке или без страхования, но по более высокой процентной ставке.

В договоре потребительского кредита может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика от договора страхования банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу)».

Из изложенного следует, что ЗАКОНОДАТЕЛЬ ОДНОЗНАЧНО И БЕЗАПЕЛЛЯЦИОННО СВЯЗЫВАЕТ право банка увеличить процентную ставку ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО с неисполнением обязанности заемщиком по страхованию.

Как вы понимаете, услуга «Своя ставка» не является договором страхования. При этом данная услуга вообще не предполагает получение клиентом какого-либо имущественного блага, а представляет собой согласование условий договора, но за деньги заемщика.

Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающие зависимость процентной ставки по кредиту подключения услуги «Своя ставка», является незаконным и нарушает права заемщика как потребителя.

4. Как вернуть комиссию за услугу Своя ставка (форма заявления)?

Для того, что вернуть комиссию за услугу «Своя ставка» необходимо правильно составить и правильно направить заявление в банк.

Ниже будет представлена форма заявления для отказа от услуги:

Форма заявления на отказ от услуги можно найти на сайте банка, однако в данной статье представлена форма заявления, разработанная нашими юристами, по которой мы успешно возвращаем деньги своим клиентам.

Порядок действий для возврата денег:

1. в заявлении должны быть верно указаны все данные заемщика, реквизиты кредитного договора и сумма комиссии;
2. к заявлению необходимо приложить копию паспорта и копию документа, подтверждающего оплату комиссии;
3. заявление с приложенными документами направляем ценным письмом с описью на юридический адрес банка. Очень важно, чтобы на руках остались доказательства направления полного пакета документов;
4. банк возвращает денежные средства в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления.

5. Что делать с процентной ставкой?

После подачи заявления на отказ от услуги банк повышает процентную ставку. И здесь необходимо отстаивать свою позицию в судебном порядке.

В 3 разделе настоящей статьи мы подробно рассмотрели почему повышение ставки в связи с отказом от данной услуги незаконно.

Немного уйдем в историю, чтобы у Вас было понимание, почему банки стали «предлагать» такие услуги.

Изначально возврат страховок по кредиту осуществлялся только в судебном порядке как навязанные услуги.

В 2015 году Указанием ЦБ РФ № 3854-У был установлен «период охлаждения», в течение можно было вернуть деньги по заявлению. И конечно же – на каждое действие есть свое противодействие. Банки придумали повышать процентную ставку, если заемщик откажется от страховки. Правозащитники в свою очередь не остались в стороне и стали активно использовать альтернативное страхование, т.е. делать полис напрямую в другой страховой компании в разы дешевле и предоставлять в банк для сохранения дисконта.

И вот теперь банки придумали дисконтную услугу, у которой не может быть альтернатив, что конечно же нарушает и ущемляет права заемщика, да еще и вводит в заблуждение.

«Дисконтные услуги» банков появились сравнительно недавно, именно поэтому судебная практика только формируется и единообразие в ней отсутствует.

В наших социальных сетях мы активно обсуждаем эти и другие темы, а также делимся своим положительным опытом с нашими подписчиками – присоединяйтесь, чтобы быть в курсе! Для этого в левой части экрана выберите предпочтительный для Вас канал и получайте нужную информацию в интересной форме!

Для обращения в суд в целях установления льготной процентной ставки по договору необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора:

1. подготовить и направить претензию в банк с требованием установить льготную процентную ставку;
2. не лишним будет написать обращение в Роспотребнадзор для того, чтобы он дал свое заключения о нарушении прав заемщика как потребителя.

С удовольствием делимся с вами формой претензии в банк:

Данная претензия также должна быть направлена на юридический адрес банка ценным письмом с описью вложения.

Если в досудебном порядке урегулировать спор не получается, то необходимо обращаться в суд за защитой своих прав.

6. Можно ли вернуть часть, если кредит досрочно погашен?

И на последок несколько слов о том, можно ли вернуть часть комиссии, если кредит досрочно погашен.

Сразу ответ – да можно и у нас есть такая практика!

В заявительном порядке банк отказал в возврате денежных средств.

До суда мы обязаны были обратиться в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей, который не согласился с позицией банка и вынес решение об удовлетворении требований заемщика.

Я хотела бы обратить Ваше внимание на доводы финансового уполномоченного.

Говоря простыми словами, Финансовый уполномоченный делает вывод о том, что подобная услуга вообще не может быть расценена как услуга, поскольку предоставление дисконта на % ставку является согласованием условий кредитного договора и не предоставляет никакого имущественного блага заемщику и тем более не имеет никакой самостоятельной ценности вне кредитного обязательства.

Поэтому при досрочном погашении кредита банк обязан вернуть Вам часть комиссии за услугу «Своя ставка».

Дорогой читатель, надеемся, что данная статья была полезна для Вас. Подписывайтесь на наши каналы, кликая по кнопкам в левой части экрана, и узнавайте еще больше информации о Ваших правах.